Вороватый гаишник заставлял нарушителей ПДД переводить деньги на его мобильный телефон, брать наличные хитрый страж порядка опасался. Это, наверное, наиболее известный пример использования "трубы" для финансовых операций, хотя и нетрадиционный. Цивилизованный мир давно пошел другим путем - при помощи мобильника можно проводить операции со своим банковским счетом, причем к концу 2009 года не менее 20-25% клиентов сотовых операторов будут регулярно производить "мобильные" финансовые операции. В России о таких масштабах бизнеса можно только мечтать, хотя ежегодно рынок сотовых платежей растет примерно на 50%.
SMS-оповещение о совершенной операции по банковскому счету или по пластиковой карте - таков уровень знаний 99% россиян о том, как можно применять мобильный телефон в финансовых целях. Но и этот сервис добровольно покупают единицы, лишние 30-60 рублей в месяц люди предпочитают "экономить", причем, что удивительно, такое поведение не зависит от степени обеспеченности клиента. А вот "на халяву" эту услугу готовы брать все - пользователи "золотых" банковских карт и счетов класса "премиум" практически поголовно пользуются SMS-оповещением. Но на интерактивный вариант общения с банком при помощи мобильного телефона большинство клиентов пока не готовы. Главная причина предельно проста - они боятся. И не без основания: правовая база мобильного банкинга пока что не до конца проработана, а сами технологии по отдельным параметрам отстают от своих зарубежных аналогов.
Закон и технология
Всего несколько банков сегодня "дружат" с операторами мобильной связи, среди них стоит отметить Сбербанк, МБРР, Райффайзенбанк и Альфа-Банк. Дополнительное меню, которое появляется на экране вашей "трубы" после смены SIM-карты на специализированную, "финансовую", позволяет осуществлять банковские переводы, пополнять счета пластиковых карт, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородные и международные переговоры, а также покупать и продавать валюту. Правда, такой широкий список есть далеко не у всех операторов. Например, у "МегаФона" сервис "Мобильный банк - Verified by Visa" помимо SMS-уведомлений позволяет по запросу получать информацию о текущем балансе счета, краткую историю платежей (пять последних операций) и блокировать карту. Можно также пополнять счета любого абонента мобильной связи и платить за услуги НТВ+. Пока что о большем оператор только думает. "Постепенно развивается направление платежей и за другие услуги. Есть эксперименты с покупкой товаров при помощи мобильного телефона, и в скором времени это направление начнет набирать обороты. Ключевой вопрос здесь - идентификация платежа и товара. Поэтому до сих пор оплата даже простого, недорого товара при помощи мобильного телефона является скорее диковинкой, чем действующей услугой", - пояснил директор департамента новых технологий и проектов "МегаФон-Москва" Денис Ирз. Стоит уточнить: "Мобильный банк - Verified by Visa" работает только с картами Сбербанка и только системы VISA, держателям другого "пластика" придется ждать "расширения" этой услуги.
Аналогичная система есть и у МТС - при помощи примерно такой же сервисной оболочки в меню мобильного телефона можно со своего карточного счета оплачивать услуги ЖКХ, "Мосэнерго", платное телевидение, интернет ("Стрим"), счета за мобильную и фиксированную телефонию. Но пока что банковский хайтек не овладел массами, это признают все операторы сотовой связи. "На данный момент целевая аудитория мобильного банкинга представлена в основном бизнес-пользователями. Однако, упрощая работу с услугами мобильного платежа и делая их более распространенными и широкодоступными, мы сможем расширить целевую аудиторию и привлечь к этим услугам массовых потребителей", - говорит пресс-секретарь МТС Ирина Осадчая. И профессиональных финансистов. "Данные услуги пользуются высокой популярностью среди активных абонентов, хорошо знакомых с банковскими услугами. Такие абоненты высоко ценят свое время и удобство пользования связью, они не желают тратить время на поиск места, где можно оплатить услуги мобильной связи, и не могут себе позволить быть заблокированными за несвоевременное пополнение счета. При этом абонент всегда в курсе движения средств по своему банковскому счету - он в режиме реального времени получает уведомления о списании и зачислении средств на счет, ему не нужно специально проверять свой баланс", - добавляет коммерческий директор компании "МегаФон-Москва" Олег Клочко.
МТС работает тоже далеко не со всеми банками, их "Мобильный банк" доступен лишь для держателей карт Сбербанка и МБРР. И "вины" связистов в этом нет никакой, просто большинство банкиров пока что опасаются вводить у себя эти нововведения. И, по-хорошему, они правы. Роль оператора мобильной связи в осуществлении управления счетом минимальна, она техническая, "транспортная". Условно говоря, оператор должен обеспечить передачу определенного числа байт информации с телефона в банк и обратно, если он этого не сделал, то к нему можно предъявлять претензии. Но во всех остальных случаях он чист перед законом, а вот кто именно отправил в финансовый институт какой-то приказ его не волнует.
Именно такой правовой вакуум и останавливает банкиров, для организации полностью безопасной (с их точки зрения) мобильной финансовой системы необходимо применение такой технологии, как электронная цифровая подпись. Но ЭЦП - достаточно дорогая "игрушка", ее применение в мобильных финансах мгновенно сделает эту услугу еще менее доступной, поэтому связисты уже задумались о создании некой альтернативной денежной системы для своих клиентов.
Сам себе банк
Деньги, которые клиент перевел на свой счет у оператора мобильной связи, являются его собственностью. По мере необходимости они расходуются оттуда на оплату услуг, а остаток просто лежит без всякой пользы. Именно этими финансами клиент сегодня может распоряжаться по своему усмотрению, для него это альтернатива счета в банке. Правда, компания в отличие от кредитной организации не начисляет на остаток средств на счете проценты, но этим придется пожертвовать - у связистов нет (и никогда не будет) банковских лицензий. Да и важно ли это: менее одного процента годовых, которые начисляются на ваш остаток на "пластиковом" счете, никого не интересуют. А вот возможность проведения оперативных операций - это важно.
Итак, на счете у мобильного оператора лежит некая сумма средств. Их можно перевести на любой другой сотовый счет - данная услуга доступна у всех компаний. Но теперь есть возможность распорядиться деньгами и иным образом - потратить их на что-то, не имеющее отношения к мобильной связи. Так, у "Билайна" есть целый набор услуг с общим названием "Мобильный платеж". "Мобильный платеж. Квартплата" позволяет оплачивать с помощью телефона услуги ЖКХ, доступ в интернет, телефонию и многое другое, услуга "Интернет" дает возможность оплачивать услуги в Сети, делать покупки в интернет-магазинах, переводить деньги за игровые сервисы, приобретать пароли. "Мобильный платеж. Кино" - это возможность оплачивать билеты в кинотеатр, правда, далеко не в любой, а только в сеть "КАРО ФИЛЬМ".
Удобно, выгодно? При условии, что вы без комиссии (например, из банкомата) пополняете свой сотовый счет, вполне. А вот для пользователей автоматов "мгновенной" оплаты - уже нет, ведь помимо грабительской комиссии за перевод денег мобильному оператору они заплатят еще и за сами услуги, то есть выгода будет очень сомнительной.
Ближайшее будущее
Выходить из дома без кошелька, с одной "трубой" в руке - это уже не фантастика, а дело завтрашнего дня. "Аналитики в один голос утверждают, что у услуг мобильных платежей большое будущее. Уже сейчас в нескольких странах можно оплачивать с помощью микроплатежей проезд в общественном транспорте, парковку и прочие услуги, которые востребованы нами в повседневной жизни", - отметила Ирина Осадчая. Причем скорее всего рынок данных услуг станет развиваться двумя параллельными путями.
Собственно, они были описаны выше. С одной стороны, банки станут совершенствовать свои системы защиты информации, дабы обеспечить безопасность удаленного доступа. Здесь скорее всего придется пойти по методу систем "клиент-банк" для стационарных компьютеров - на аппарат клиента устанавливается некое специальное программное обеспечение, а операция подтверждается ЭЦП или неким ее аналогом. Софт нужно будет стандартизировать, то есть банкам придется договариваться о совместной разработке продуктов. Это, сами понимаете, сопряжено с определенными проволочками. А программистам придется долго думать, как оптимизировать это программное обеспечение под ту или иную мобильную операционку. Скорее всего сильно возиться с этим никому не захочется, и предпочтение будет отдано Windows Mobile. Понятно, что такой подход автоматически ставит в невыгодное положение пользователей Simbian (Nokia) и других платформ, а также владельцев "простых" мобильников. Но такие тенденции заметны не только в сфере мобильного банкинга - все больше и больше производителей софта и "железа" выбирают не самую надежную, зато повсеместно распространенную систему Билла Гейтса.
У операторов сотовой связи таких проблем практически нет, поэтому их путь развития - это увеличение путей, по которым деньги с "мобильных кошельков" могут расходоваться. Это уже чистой воды бизнес, установление партнерских отношений с различными продавцами товаров и услуг - на технологическом уровне все более-менее решаемо. Конечно, проблемам безопасности они тоже будут уделять внимание, но они не такие серьезные, ведь сумма ущерба клиенту ограничена лишь теми средствами, которые сейчас лежат на его счете у мобильного оператора. "Перспективы направления мобильных платежей достаточно широкие. Сегодня здесь наиболее перспективное направление - использование абонентом своего счета мобильного оператора для оплаты большого ассортимента товаров и услуг. По статистике, забыв дома кошелек, возвращаются за ним гораздо меньше граждан, чем в случае если они забывают мобильный телефон. Конвергенция телефона и кошелька - за этим будущее", - Олег Клочко.
